2024银行业年度画像：十大关键词，你“踩中”了变革与挑战吗？

**2024年银行业年度画像：十大关键词解读**

2024年，银行业经历了一系列深刻的变化与挑战，也迎来了不少机遇与突破。若要用十大关键词来描绘这一年的银行业，我们或许可以从“不平凡”开始。这一年，银行业在宏观经济和金融环境的快速变化中，展现了其强大的韧性和调整能力。利差缩窄、费率下降、客户风险偏好走低、有效信贷需求不足等问题深刻困扰着银行业，但银行家们并没有退缩，而是以“跑马拉松”“长期主义”的心态，比拼行稳致远的定力和耐力。

“息差保卫战”是银行业在2024年不得不提的一场硬仗。面对贷款市场报价利率（LPR）的快速下行，以及市场竞争的日益激烈，银行家们纷纷表示“稳息差是重点”，甚至更为现实的目标是“尽量少降”“跑赢大市”。至今年9月末，我国商业银行净息差已跌至1.53%的历史低点，A股上市银行前三季度累计利息净收入同比减少3.2%，“增产不增收”成为常态。为了弥补这一缺口，银行业不得不通过优化资产负债组合、精细化管理以及有效的考核激励，确保利息净收入稳中向好。

在这一背景下，“降本增效”成为银行业的一致选择。风险成本是银行运营中最大的负担，为了压降运营成本，各大银行纷纷优化人力资源配置、减少日常开支，更强调提高财务资源投入产出比。比如，有银行通过精简架构、透明采购、减少资源重复投入等措施，力求在不影响员工体感的同时实现成本的下降。此外，银行还积极重构面向未来的科技架构，使用科技手段来替代传统的业务流程，降低运营成本。

“数字化转型”是银行业在2024年的另一大关键词。随着技术的不断发展，银行业也在不断探索数字化转型的新路径。通过强化数字基础设施建设、抢抓新技术发展机遇，银行业不断激发数据要素潜能和数字金融发展新动能。2023年，六大行金融科技投入首次突破1200亿元，而在2024年，这一投入继续加大，为银行业的高质量发展提供了有力支撑。

“五篇大文章”是银行业在2024年提升金融服务实体经济质效的重要方向。这五篇大文章分别是科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融。银行业在这五个领域取得了显著的成绩，比如，截至2024年三季度末，获得贷款支持的科技型中小企业达26.21万家，获贷率为46.8%；本外币绿色贷款余额为35.75万亿元，同比增长25.1%；人民币普惠小微贷款余额为32.9万亿元，同比增长14.5%。

“房地产融资协调机制”的建立，为银行业在房地产市场的发展提供了新的机遇。这一机制旨在从项目层面进行融资协调，使优质的房地产项目能够快速获得资金，尽快形成实物投资，有助于房地产投资企稳。同时，暂时遇到困难的项目也能得到融资支持，有助于减少项目交付风险，提振市场对房地产行业复苏的信心。在政策推动下，城市房地产融资协调机制快速落地，多地“白名单”项目快速推出，落地节奏快，项目覆盖面大。

“强监管”态势在2024年继续延续。风险环境复杂严峻，监管部门对银行的经营管理提出了更高的要求。比如，监管部门直指银行业“内卷”现象，对各类高成本负债进行规范，禁止“手工补息”“智能通知存款”等操作，以维护市场合理竞争秩序。此外，监管部门还频繁发出长债利率风险警示，并采取窗口指导、严查违规交易、约谈激进机构等措施加以应对。

“不良贷款处置”也是银行业在2024年的重要工作之一。为了防范风险，不少银行积极挖潜特殊资产，加大不良贷款处置及账销案存资产清收力度。多家银行还发布催收岗位相关招聘信息，备受市场关注。此外，银行业还通过优化人力资源配置、薪酬的合理分配等措施，压降运营成本，提高财务资源投入产出比。

“组织架构改革”是银行业在2024年提升整体效率的重要举措。多家银行着手推倒“部门墙”，掀起新一轮组织架构改革，覆盖零售、对公、风险、科技等各个板块。比如，平安银行取消了实行十年的事业部制度，将原六大行业事业部合并成为战略客户部，并将总行部门数从43个减少至32个。这一改革使总行更贴近市场需求，提升了整体效率。

“债市投资”成为银行业在2024年确保营收的重要途径。在利率波动持续加大的背景下，债市经历了多轮反复，国债收益率不断创新低。银行的自营投资纷纷加大对债券的持有，成为确保营收的关键力量。以农商行为代表的小型银行在投资收益中颇具优势，而波动的利率则带来了更大的市场风险。监管部门也频繁发出风险警示，并采取多项措施加以应对。

“管理层变动”是银行业在2024年的又一重要现象。多家银行迎来了新任行长等管理层变动，为业界带来了新气象。同时，反腐努力也保持高压态势，部分高管因涉嫌违规而落马，这无疑让银行内部治理面临更严格的考验。但无论如何，这些变动都为银行业未来的发展注入了新的活力和动力。

回顾2024年，银行业在外部环境与内部改革的双重压力下，展现出了强大的韧性和调整能力。未来，随着政策的持续深入和市场的渐渐稳定，我们有理由相信，银行业将迎来新的发展机遇。希望银行业能够继续抓住机遇、应对挑战，为我国的经济发展做出更大的贡献。

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